Programul se adresează specialiștilor din instituții de credit și instituții financiare nebancare, entităților care oferă sau facilitează produse de creditare ori soluții de plată amânată/eșalonată, intermediarilor de credit și consultanților financiari, precum și persoanelor din departamentele de risc și analiză de credit, conformitate, juridic, operațiuni, vânzări și relații cu clienții. Este recomandată o experiență de bază în servicii financiare, produse de credit sau activități comerciale conexe; nu sunt necesare cunoștințe juridice avansate.
La finalul programului, participanții vor putea:
• să identifice principalele prevederi ale Directivei (UE) 2023/2225 și să analizeze aplicabilitatea acestora pentru diferite produse de credit și facilități de plată amânată/eșalonată;
• să explice cerințele de informare precontractuală, transparența costurilor și drepturile esențiale ale consumatorilor;
• să evalueze bonitatea și capacitatea de rambursare pe baza unor informații relevante, exacte, suficiente și proporționale privind veniturile, cheltuielile și obligațiile financiare;
• să utilizeze și să interpreteze responsabil sursele de date, bazele de date și instrumentele de scoring, cu respectarea cerințelor privind protecția datelor cu caracter personal;
• să recunoască riscurile asociate deciziilor automatizate și să aplice cerințele privind explicarea, intervenția umană și revizuirea deciziei, după caz;
• să formuleze concluzii de evaluare și recomandări care susțin creditarea responsabilă și prevenirea supraîndatorării.
Agenda îmbină cadrul de reglementare cu instrumente de lucru și aplicații practice.
Modulul 1. Cadrul de reglementare și domeniul de aplicare al CCD II (1 oră) – obiectivele și noutățile Directivei (UE) 2023/2225; relația cu cadrul anterior; noțiuni și actori relevanți în creditarea de consum; categorii de produse și operațiuni vizate; analiza facilităților de plată amânată/eșalonată, inclusiv produse de tip „buy now, pay later”; delimitări și excepții de la domeniul de aplicare.
Modulul 2. Informarea precontractuală și protecția consumatorului (1,5 ore) – publicitate și comunicare comercială responsabilă; informații precontractuale clare, complete și furnizate în timp util; formularul european standardizat de informații privind creditul de consum (SECCI), după caz; dobânda anuală efectivă (DAE), costul total al creditului și obligațiile de plată; explicații adecvate pentru consumator; dreptul de retragere în 14 zile, rambursarea anticipată și gestionarea solicitărilor/reclamațiilor.
Modulul 3. Evaluarea bonității și principiile creditării responsabile (2,5 ore) – obligația efectuării unei evaluări temeinice înainte de încheierea contractului; scopul evaluării și prevenirea supraîndatorării; informații relevante despre venituri, cheltuieli, obligații curente și alte circumstanțe financiare; verificarea și documentarea informațiilor; evaluarea solicitărilor comune pe baza capacității comune de rambursare; proporționalitatea analizei în raport cu natura, durata, valoarea și riscurile creditului; criterii pentru fundamentarea unei decizii responsabile.
Modulul 4. Metodologia practică de analiză a capacității de rambursare (2 ore) – identificarea și verificarea veniturilor recurente și a altor surse de rambursare; analiza stabilității veniturilor; identificarea cheltuielilor curente și a obligațiilor financiare existente; estimarea venitului disponibil și calculul gradului de îndatorare ca indicator de analiză; exerciții de calcul al ratelor cumulate raportate la venitul net ajustat, fără confundarea pragurilor interne sau prudențiale cu o regulă universală a CCD II; scenarii de sensibilitate și factori de risc; diferența dintre capacitatea de rambursare și scorul de credit; documentarea ipotezelor și a concluziei analistului.
Modulul 5. Surse de date, scoring, GDPR și decizii automatizate (2 ore) – utilizarea surselor interne și externe de informații, inclusiv surse oficiale de verificare a veniturilor și baze de date de credit (de exemplu, Biroul de Credit), în condițiile legii; interpretarea informațiilor din istoricul de credit și a rezultatelor de scoring, fără utilizarea exclusivă a istoricului de credit; principiile minimizării, exactității, transparenței și securității datelor; categorii speciale de date care nu pot fi utilizate în evaluarea bonității și excluderea informațiilor provenite din rețele sociale; particularități ale prelucrărilor automatizate; dreptul consumatorului de a solicita intervenție umană, explicații și revizuirea evaluării/deciziei.
Modulul 6. Studii de caz și aplicații integrate (1 oră) – analiza unui dosar de credit pentru achiziția unui bun sau serviciu cu plata eșalonată; calculul capacității de rambursare pe baza veniturilor, cheltuielilor și obligațiilor existente; identificarea informațiilor lipsă și a riscurilor; simularea comunicării unei decizii și a explicațiilor oferite consumatorului; discuție ghidată și recapitulare prin întrebări de verificare.
Investiția include suport de curs online de tipul share screen si suport din partea trainer-ului pe durata parcurgerii cursului, precum si diploma de participare.
Programul prezintă principalele cerințe ale Directivei (UE) 2023/2225 privind contractele de credit de consum (CCD II), cu accent pe informarea corectă a consumatorilor, conduita responsabilă în acordarea creditelor și evaluarea bonității și a capacității de rambursare. Sunt analizate inclusiv formele de plată amânată sau eșalonată și situațiile în care acestea pot intra în domeniul de aplicare al reglementărilor privind creditul de consum.
Prin exemple, calcule, exerciții și studii de caz, participanții vor înțelege cum se construiește o evaluare documentată și proporțională a bonității, cum se utilizează responsabil informațiile privind veniturile, cheltuielile și obligațiile financiare și cum se gestionează riscurile asociate scoringului și deciziilor automatizate. Programul urmărește prevenirea supraîndatorării și consolidarea unei relații transparente și echilibrate cu consumatorul.
Programul are o durată totală de 10 ore și este organizat în două sesiuni a câte 5 ore.
Cursul se desfășoară online, pe platforma Zoom, după următorul program:
- 19 noiembrie, intervalul orar 09:00 - 14:00
- 20 noiembrie, intervalul orar 09:00 - 14:00
Irina Chițu are o experiență de peste 20 ani în domeniul educației financiar-bancare. Licențiată în economie şi în drept, Irina este analist financiar (membru al AAFBR - Asociația Analiștilor Financiar-Bancari din Romania) și director al comparatorului financiar-bancar FinZoom.ro, pe care l-a lansat in 2006. Jurnalist și realizator al podcastului de educație financiară „Drumul Banilor”, Irina este autor al cărții ”Secretul Banilor. Educația Financiară pe care nu o înveți la școală”, cel mai complet ghid de educație financiară, destinat tinerilor de toate vârstele.
